澳洲完善的福利政策是吸引众多移民人士前往的重要原因之一。但是免费的东西大家都想要，难免会造成“僧多粥少的局面”。有澳洲人用四个字来形容澳洲公费医疗：不堪重负。造成这种状况的主要原因是公立医护人员和硬件施设不足。难怪连政府都会鼓励大家买私人医疗保险，以便在有大病的时候能及时得到更及时的治疗。
    保险合同中常见名词
    Hospital Cover住院保险（包含了救护车险），顾名思义就是要住进医院以后产生的费用保险公司才管。不是指上医院看病的钱都cover。比如骨折，你去私立医院看病，在急诊室的费用不cover的，当天立刻安排你进手术室做手术(Same Day Admission)或者住在院内几天，手术住院等相关治疗就cover了。再比如生孩子，从进了医院产房开始生，这笔费用cover的，产前的检查不归保险公司管。
    Extra Cover又叫General treatment cover，用于普通治疗的辅助/附加保险，就是院外的常规的一些治疗。而通常extra保险涵盖的内容是比较实际的。
    每个保险公司的险种不同，此类保险可能包括：
    · 牙科
    · 脊椎指压
    · 家庭护理
    · 足病治疗
    · 理疗，复健，发声或者视力治疗
    · 光学配镜
    · 外科修复移植用的假体
    Extra Cover可以单独买，也可以和Hospital Cover一起买。但是请注意，单买extra cover而没有购买hospital cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare levy surcharge。另外extra cover中也包含了救护车险，还有一些保险公司受理单独的救护车险。
    Excess?超额部分的上限，其实就是自付的部分。
    比方说，假如有一个人买的险种规定保单中每年每人的excess为1000，他在等待期后住院，费用中要给医院手术室费深切治疗室费1500，那么病人自己出1000，剩下的500由保险公司报销。Co-Payment?也是自付的部分，比如说，住院费收500/晚，如果你的险种列明尼的co-payment是50，那也就是保险公司报销450/晚，你自付给医院50/晚。
    Waiting Period?等待期。
    新购保险，更换保险公司，或者在同一保险公司升级险种，都是有一定等待期的。每个可受益项目的等待期不同，有的保险公司搞促销会免掉受保人的部分项目的等待期。
    Rebate?
    政府鼓励大家买私人医疗保险(hospital cover & general treatment cover)，1999年开始实行Federal Government 30%
    Rebate计划，就是说，买私人保险，政府补贴30%的保费（Premium），65-69岁的政府贴35%，70岁以上的政府贴40%。因为有这项政策，大部分保险公司都会在你选择险种时给你报上一个打了折的价格，因为保险公司会直接问政府要补贴，向受保人收的保费是已经打了折的。享受政府这笔保费补贴的是所有澳大利亚的公费医疗卡Medicare持有者。但请注意，访客购买私人保险不享受联邦政府这笔补贴。
    Loading?
    超龄参保者需要多付的保费，政府倡导大家早点买私人保险，终身买，年年缴。买得晚了就要多缴保费，叫做loading。受保人在第31个生日后的第一个7月1日之前购买不用多付loading，参加保险时的年龄每超过30岁1年那就得付2%
    loading，上限是多付70%保费。需要多付loading的受保人，在连续缴了10年保费后，loading就不用缴了。比如40岁的时候才买私人保险，比政府要求的30岁参保晚了10年，此人如果买政府补贴打7折后2000刀/年的险种，那他每年要付的保费就是2000+2000*20%。如果他险种不变，连着这样付10年，从参保的第11年开始，保费就降回2000刀/年。?????
    注解：像海外移民，有些人到澳洲就已经是超过30周岁的，也就是过了第31个生日的，对新移民是有特殊政策。在购买私人医疗保险的时候，受保人可以出具一封Medicare Eligibility Letter，在任何一个Medicare的分支都可以开具，信上说明了Medicare的持卡人何时开始享有Medicare资格。那么，已经超过30足岁的新移民，凭着这封Medicare Eligibility Letter在信上标注的Medicare卡颁发日期后的12个月之内购买私人保险，就不用付超龄的loading了。
    Long Stay Patient
    ?长期住院的病人。如果连续住院超过35天，那么就被认为是长期住院病人或者有疗养院护理性质的病人，这意味着病人要继续住院必须自付更多的住院费，1973年的健康保险法规定，超过此天数期限后的住院费，保险公司不得报销。关于这一点，一个例子是，曾遇到一个老妇人，她絮絮叨叨说起现今政府对人民的保障越来越差，她的丈夫目前卧床不能自理，以前在公立医院住上几个月也都没问题，可以享受免费医疗，但是现在在医院刚住了20天，就被医院通知需要办出院手续，转到nursing home,预付押金就是5万刀。这对夫妇都是上了MBF高额全险的，但是nursing home项目，保险公司的extra cover是有额度上限的。因此，自己要付出很多钱。她说，看到大多数年轻人过度消费而不积蓄，她为年轻人的未来感到担心。提到nursing home，由于不属于Medicare的可报销范围，因此要提到医疗保险的重要一块:Extra Cover。因为Medicare其实是有很多项目不报销的。“澳洲看病不要钱”这个神话是一击即破的。Medicare卡给了你免费的但没有选择权的保障，hospital cover给予了生大病的住院或开刀病患更及时的治疗以及更多的就医选择，而Extra Cover才是提供了受保人更多从无到有的利益，这些受益项目是从年轻到年老都可能会用到。
    ???Hospital cover 住院/开刀费用的构成
    Access Gap Cover / Gap Cover私人医保中的住院保险(hospital cover) 受理住院的治疗（in-hospital treatment）费用，其中付给医生的费用是医疗保险中报销项目中最tricky的部分。每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。Medicare给住院的自费病人报销(Medicare Benefit Schedule)MBS中项目的75%的医生费用，剩下的25%由保险公司付，但是因为有的医生收取的费用是超过MBS的项目费用的，那么保险公司提供了一个叫做Access Gap
    Cover的概念。比方说，一个阑尾炎病人，医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费，其中2000刀属于MBS费用，1000刀是超过MBS的费用，那么Medicare先给报销2000*75%，然后保险公司报销2000*25%，如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议，那么保险公司会另外再报销一笔gap cover（有上限额度），假如说是400刀，那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是3000-2000-400=600刀。
    通常保险公司的做法
    Medical Benefits Schedule（MBS) Fee：Medicare pays 75% ；Your Health Fund pays 25%
    Above MBS fee ：Your Health fund pays up to the agreed Access Gap Cover schedule fee
    Above Access Gap Cover Schedule fee ：Patient pays the balance
    私人保险是可以暂停的，也可以换保险公司，也可以转换险种。参保的时候不到30周岁，停交保费长达1094天再续保不用付loading（从首次参保起所有停交保费的空挡期合计1094天，不是每次都停交这么长时间）
    在暂停前要和保险公司联系。比如从一个保险公司转到另外一个保险公司，无论怎么转来转去，其间可以1094天没有私人医疗保险，如果合计达到1095天，那再买保险的时候就要多付2%，空挡期每多超过365天，就要再多付一个2%。
    受保人要到海外或者因为其他事由需要暂停保险。比如要回国探亲，要出境旅游几个月，或者到别的国家工作一两年，根据每个保险公司的不同政策，可以在离境前提前申请相应的暂停缴纳保险费，回到澳洲后再续保。空挡期总计同样不超过1094天，否则续保时照样要交超龄loading，但是不同保险公司暂停交保费可能有罚款政策。

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